La gestion de vos finances, que ce soit sur le plan professionnel ou personnel, peut être un processus intimidant, aggravé par les options apparemment innombrables qui existent pour obtenir du financement. Pour les entreprises, cependant, cela peut se résumer à une simple question : quelle est la meilleure solution pour votre entreprise ?
Chaque société, entreprise, petite entreprise ou start-up peut avoir besoin d’une injection de fonds de temps en temps, et les risques associés à la souscription de prêts peuvent être écrasants, mais avec le bon type de prêt pour votre entreprise, vous pourriez les réduire et optimiser votre financement.
Des prêts avec garanties des banques aux prêts sans garanties des prêteurs directs, comprendre les deux types est la clé pour déterminer lequel est le meilleur pour votre entreprise.
Qu’est-ce qu’un prêt avec garantie ?
Si vous avez déjà eu une hypothèque, vous aurez fait l’expérience d’une forme de prêt avec garantie. En termes simples, un prêt avec garantie est toute forme de financement offert en contrepartie d’un actif que vous possédez. Ils fournissent au prêteur une garantie en ce sens qu’ils peuvent reprendre possession de l’actif dans les cas où vous n’avez pas ou ne pouvez pas rembourser vos dettes.
Pour les entreprises, les prêts avec garanties peuvent être contractés sur un ensemble d’actifs, y compris les locaux, les véhicules, la machinerie et plus encore, tout dépendant de ce que votre entreprise a à offrir. C’est pourquoi les prêts avec garanties ne conviennent pas toujours à toutes les entreprises.
Pour les sociétés en démarrage, le risque de perdre des actifs peut être trop élevé, surtout si vous n’avez pas beaucoup à donner. Si vous louez votre propriété, par exemple, vous pourrez rarement l’utiliser comme une forme d’actif, et il faudra donc peut-être en trouver un autre de valeur égale ou suffisamment élevée.
Les prêts avec garanties permettent de débloquer l’argent qui, autrement, serait bloqué dans des actifs physiques. Si vous avez une voiture de société, par exemple, un prêt avec garantie peut débloquer la valeur de la voiture tout en offrant au prêteur la tranquillité d’esprit et la sécurité dont il a besoin pour prêter.
Tous les fournisseurs financiers évalueront les risques avant de vous prêter de l’argent, y compris les vérifications de la solvabilité, mais vous devriez toujours veiller à ne pas offrir des actifs que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.
Pourquoi choisir un prêt avec garantie ?
Si vous n’êtes pas sûr qu’un prêt avec garantie soit le meilleur pour votre entreprise, l’examen des avantages peut vous aider à décider d’une façon ou d’une autre. Les plus courants comprennent :
Des prêts plus importants
Si vous cherchez à obtenir des sommes d’argent importantes, alors le choix d’un prêt avec garantie peut être votre seule option. Bien que certains prêteurs offrent des montants importants sans avoir besoin d’un actif, les prêts avec garanties débloquent généralement des montants plus élevés en raison du risque réduit pour le prêteur.
Toutes les institutions financières, qu’il s’agisse d’une banque, d’un prêteur direct ou autre, se sentiront plus en sécurité lorsqu’elles prêteront de gros montants avec une certaine forme de garantie. Quoi qu’il en soit, vous devez vous assurer que vous pouvez réellement vous permettre le prêt avant de faire votre demande.
Une baisse des taux d’intérêt
En raison de la nature sécuritaire du prêt, vous serez probablement en mesure d’obtenir des taux d’intérêt moins élevés dans l’ensemble. Certains prêteurs peuvent exiger des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts sans garanties afin de contrer le risque, mais avec des garanties, ceux-ci peuvent être réduits.
La possibilité d’emprunter avec un mauvais crédit
Les erreurs et les changements simples peuvent avoir un effet négatif sur la cote de crédit et, dans les cas où ces erreurs ou ces changements ne sont pas de votre faute, il peut être frustrant de recevoir un mauvais rapport de crédit, en particulier lorsque cela affecte vos options financières.
Si vous ou votre entreprise avez un mauvais crédit, des prêts avec garanties de certains prêteurs pourraient encore être une possibilité. Avec diverses vérifications de la solvabilité et des garanties appropriées, les prêteurs peuvent toujours être disposés à vous accorder un prêt.
Des délais de remboursement plus longs
Selon la garantie que vous offrez et le montant que vous voulez emprunter, les prêts avec garanties peuvent offrir des périodes de remboursement plus longues que les prêts sans garanties. Pour les entreprises qui recherchent des montants plus importants, cela peut signifier une meilleure gestion de l’argent, des montants de remboursement plus petits et un prêt plus gérable.
Avant d’opter pour un prêt avec garantie, vous devez toutefois tenir compte du fait qu’ils peuvent être lents à obtenir, qu’ils comportent souvent des frais initiaux comme des frais d’administration et, bien sûr, qu’ils sont garanties par un actif que vous pourriez risquer de perdre.
Qu’est-ce qu’un prêt sans garantie ?
A l’autre extrémité de l’échelle se trouvent les prêts sans garanties. La principale différence entre les actifs garanties et non garanties réside dans le besoin ou l’absence de besoin d’un actif en garantie. Les prêts non garanties n’exigent aucun actif en garantie et donc, à condition que vous ayez des antécédents de crédit justes, il est relativement simple d’obtenir le financement dont vous avez besoin. Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés, mais ils sont également remboursés sur une période plus courte, ce qui peut s’avérer tout aussi abordable si vous empruntez de petits montants.
Afin d’atténuer le risque de ne pas avoir de garantie, les prêteurs offriront des montants moins élevés pour des périodes plus courtes.
Les prêteurs examineront généralement vos antécédents de crédit personnel ou d’entreprise ainsi que votre revenu régulier et votre chiffre d’affaires avant de prendre une décision sur l’acceptation de votre demande de prêt. Mais cela peut généralement se faire plus rapidement qu’avec les prêts avec garanties.
Le prêt est toujours juridiquement contraignant même sans actif concerné, avec des remboursements, des taux d’intérêt et des conditions légales convenus à prendre en compte en cas de défaillance.
Bien que vous ne puissiez pas perdre un bien particulier si vous ne pouvez pas rembourser un prêt à temps, il y a des risques de poursuites judiciaires selon la gravité de l’affaire. Pour cette raison, il est important de n’emprunter que ce que votre entreprise peut se permettre.
Dans tous les cas, les prêteurs procéderont à des évaluations de la solvabilité, peu importe la situation, afin de se protéger et de protéger votre entreprise, et ils pourront ajuster les montants demandés ou les périodes de remboursement en conséquence.
Pourquoi choisir un prêt sans garantie ?
Les prêts sans garanties, bien que pratiques dans les cas ou des montants monétaires plus faibles sont nécessaires, ont des avantages qui vont au-delà de cela :
la rapidité
Si le temps presse, les prêts sans garanties offrent un accès relativement rapide aux fonds dans la plupart des cas. Sans les actifs concernés, il n’y a pas d’évaluation à faire et les petits montants de prêt peuvent être approuvés beaucoup plus rapidement.
Pour cette raison, certains prêteurs offrent des décisions de prêt « instantanées » si vous avez une bonne cote de crédit. Pour ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit, la décision peut prendre un peu plus de temps, car le prêteur peut effectuer des vérifications supplémentaires pour déterminer votre admissibilité, plutôt que de se fier entièrement aux cotes de crédit.
Pas besoin d’actifs
Pour les petites entreprises ou les entreprises en démarrage, l’absence d’exigence en matière d’actifs rend les prêts sans garanties beaucoup plus accessibles. Il n’y a aucun risque de perdre des biens ou vos locaux si vous rencontrez un problème financier à l’avenir, ce qui signifie que vous gardez le contrôle total de vos actifs.
Bon pour les petites quantités
Si vous ne recherchez qu’un petit montant, les prêts sans garantis sont idéaux. Si vous n’avez pas besoin d’emprunter une somme d’argent plus importante, vous n’avez pas besoin d’opter pour des prêts avec garanties pour l’obtenir, et donc des alternatives sans garanties pourraient être la bonne option pour votre entreprise dans ces cas.
Des délais de remboursement plus courts
Si vous n’avez besoin que d’une courte période de temps pour rembourser l’argent emprunté, de courtes périodes de remboursement vous évitent d’avoir une dette au-dessus de votre tête plus longtemps que nécessaire.
Les avances de fonds, par exemple, sont idéales pour les entreprises qui ont besoin de petits prêts pour combler les lacunes financières qui permettront de rembourser le montant lorsque l’argent sera disponible.
Qu’est-ce qui est le mieux pour votre entreprise ?
Lorsqu’il s’agit de décider quel prêt est le meilleur pour vous, vous devez examiner à quoi vous allez utiliser le prêt. Les prêts avec garanties sont généralement idéaux pour les entreprises qui recherchent des montants plus importants, que ce soit pour démarrer une entreprise pour la première fois, investir dans une propriété ou simplement obtenir un fonds de roulement. Elles sont également idéales pour les entreprises qui ne répondent pas aux critères de prêt standard, qui n’ont pas une cote de crédit solide ou élevée, et qui pourraient avoir besoin de plus de temps pour rembourser leur prêt.
Les prêts sans garanties, en revanche, sont plus adaptés aux injections de liquidités à court terme. Il peut s’agir d’investir dans de l’équipement ou de traverser une période de ralentissement saisonnier ou des périodes creuses. Les entreprises saisonnières comme les hôtels, les gîtes touristiques, les agences de voyage et autres, peuvent trouver qu’un petit prêt sans garantie pourrait les aider à couvrir les fonds perdus au cours des mois les plus lents, avec la possibilité de rembourser le montant lorsque les affaires reprennent en haute saison.
Où pouvez-vous avoir accès à ces prêts ?
Selon que vous souhaitez opter pour un prêt avec ou sans garantie, vous devrez savoir où vous pouvez vous adresser pour demander les fonds. En règle générale, vous pouvez obtenir des fonds commerciaux fiables auprès des banques, des prêteurs directs et des prêteurs homologués :
Les banques
Les banques sont le port d’escale traditionnel pour les entreprises qui cherchent à contracter des prêts avec garanties. Cette approche traditionnelle est l’une des plus courantes, simplement parce qu’elle est familière aux entreprises qui recherchent une option de prêt fiable et sûre. Toutefois, bien qu’ils soient l’un des plus anciens mécanismes de prêt, les prêts bancaires peuvent être notoirement difficiles à obtenir, surtout si vous avez peu d’antécédents financiers prouvés en tant qu’entreprise.
Certaines institutions bancaires peuvent exiger des plans d’affaires, des projections et des prévisions financières pour ne citer que quelques documents et, même dans ces cas, peuvent encore rejeter la demande. En fait, il est suggéré que 50 % des nouveaux emprunteurs ont tendance à essayer d’accéder d’abord au financement bancaire et sont rejetés.
C’est pourquoi les prêteurs directs et les prêteurs alternatifs se sont mis au diapason, offrant un certain nombre d’options différentes pour le financement des entreprises. L’augmentation des rejets bancaires a poussé les entreprises vers ces options et peut souvent se traduire par une meilleure valeur monétaire à long terme.
Les prêteurs directs
Les prêteurs directs peuvent offrir du financement aux entreprises sans qu’il soit nécessaire d’obtenir une approbation bancaire. Ils travaillent comme des institutions financières offrant un soutien financier avec des prêts mensuels standard d’emprunt et de remboursement.
Les taux d’intérêt peuvent parfois être plus élevés que ceux d’une banque, mais au fil des ans, ils ont évolué pour devenir équivalents et même inférieurs à ceux des banques.
Bien que le tabou des emprunts auprès de prêteurs directs ait ralenti la croissance de l’industrie, l’évolution de la réglementation et la confiance croissante ont ouvert cette option que de plus en plus de gens envisagent réellement.
Les prêteurs de fonds
Que ce soit par l’investissement direct ou le financement par le public, le prêt entre pairs est devenu une option populaire pour les entreprises en démarrage et les petites entreprises en particulier. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une option de financement avec garantie, les entreprises qui peuvent attirer l’attention et la confiance de leurs clients actuels et potentiels suffisamment pour justifier un investissement peuvent obtenir du financement, souvent sans avoir à le rembourser. Cependant, cette option n’est pas à l’épreuve des erreurs.
Vous devez avoir un produit à portée de main que les gens veulent ou, dans le cas des investisseurs providentiels, un plan d’affaires qui peut s’avérer offrir un rendement sur leur investissement. Comme pour les banques, il peut être difficile de convaincre les gens de se séparer de leur argent, surtout s’il ne leur sera pas remboursé, et le prêt entre pairs n’est donc pas toujours une option pour toutes les entreprises.
Lorsqu’il s’agit de prêts aux entreprises, les prêts diffèrent grandement, mais chacun offre ses propres avantages. Pour emprunter des montants plus importants sur de plus longues périodes, les garanties offrent une sécurité au prêteur et un accès plus facile aux fonds pour vous et votre entreprise.
Pour les prêts sans garanties, les périodes de remboursement sont plus courtes pour les petits montants, offrant ainsi aux entreprises une solution de trésorerie rapide dans des situations monétaires difficiles ou d’urgence.
Si vous n’êtes toujours pas certain du type de prêt qui convient le mieux à votre entreprise, examinez vos finances. Combien devez-vous emprunter ? Avez-vous des actifs qui peuvent être utilisés comme garantie ? Cela vous aidera à trouver le prêt qui vous convient, à vous et à votre marque.